Nos Frais
Transparence totale et alignement d'intérêts pour maximiser votre performance financière
Transparence totale
Une vision claire et détaillée de tous les frais liés à vos investissements, sans exception
Intérêts alignés
Une structure de frais conçue pour favoriser votre performance à long terme plutôt que des gains immédiats
Optimisation constante
Un engagement à sélectionner systématiquement les solutions les plus économiques à performance équivalente
Notre philosophie en matière de frais
Chez Ploovers, nous croyons que la transparence totale sur les frais est fondamentale pour construire une relation de confiance durable.
Contrairement à de nombreux acteurs du marché, nous avons fait le choix de vous présenter de façon claire et exhaustive tous les frais liés à vos investissements, y compris notre propre rémunération.
Nous utilisons des contrats génériques auprès de plusieurs assureurs, ce qui vous offre le meilleur rapport qualité/prix tout en vous laissant la liberté de changer de conseiller si vous le souhaitez. La présente annexe détaille les frais effectivement appliqués, qui remplacent tout frais supérieur indiqué dans les conditions générales du contrat souscrit.
Pour éviter les conflits d'intérêts, nous vous garantissons une transparence totale sur notre rémunération, avec un décompte détaillé des frais perçus à la fin de chaque année et une régularisation si nécessaire.
Notre engagement de transparence
Zéro frais cachés
Tous les frais sont clairement détaillés avant toute souscription et explicités dans votre déclaration d'adéquation
Détail des rétrocessions
Nous vous communiquons précisément la part des frais qui constitue notre rémunération pour éviter tout conflit d'intérêts
Rapport annuel des frais
Un relevé détaillé de tous les frais prélevés vous est communiqué chaque année pour un suivi optimal
Cash-back possible
Une régularisation en votre faveur est effectuée si nécessaire à la fin de chaque année
Frais liés au contrat
Des frais optimisés sur les contrats d'assurance-vie, PER et contrats de capitalisation
| Type de frais | Montant |
|---|---|
|
Frais annuels de gestion du contrat
Prélevés chaque année sur l'encours total de votre contrat |
0,85% par an (PER Cardif Elite) ou 1% par an
Dont rétrocessions à Ploovers de 0,45% à 0,55% par an |
|
Frais sur versement
Prélevés lors de chaque versement sur le contrat |
0% |
|
Frais d'arbitrage (un par an)
Prélevés lors de modifications de la répartition de vos investissements |
0% |
|
Frais de rachat (sortie)
Prélevés lors de retraits partiels ou total de votre contrat |
0% |
Contrairement à la pratique courante dans le secteur, nous avons choisi de ne pas appliquer de frais d'entrée (généralement entre 2% et 5%), ni de frais d'arbitrage ou de sortie, afin d'optimiser la performance de vos investissements sur le long terme.
Frais indiqué au contrat vs. Frais appliqués
Nous avons fait le choix d'utiliser des contrats en architecture ouverte et non personnalisé. Ainsi, il est possible pour vous avec un simple courrier à votre assureur (ordre de remplacement) de changer de conseiller. Cela implique donc que les conditions générales de ces contrats sont très larges. En particulier les frais d'entrée maximum sont élevés (par exemple 4,75% sur le contrat Cardif Elite). Cela ne veut pas dire que ces frais sont appliqués par Ploovers. Les frais appliqués sont ceux de l'annexe contractuelle qui vous sera remise.
Frais liés aux fonds / unités de compte
Chaque fonds ou unité de compte a des frais spécifiques qui seront détaillés dans la déclaration d'adéquation remise par votre conseiller avant tout investissement. Notre engagement est qu'entre 2 fonds équivalents, nous choisissons systématiquement le moins cher si nous ne sommes pas capables de prouver mathématiquement que la solution avec des frais plus élevés est au final plus rentable pour vous (alpha positif).
| Type de frais | Fourchette |
|---|---|
|
Frais annuels de gestion des fonds
Prélevés par les sociétés de gestion sur l'encours investi dans chaque fonds |
Entre 0,15% et 2,5% par an
Dont rétrocessions à Ploovers de 0% à 0,95% par an |
Notre engagement sur les frais de fonds
Nous nous engageons à vous laisser l'entière maîtrise sur les frais liés aux fonds en vous offrant systématiquement une version "low-cost" de nos portefeuilles à base de fonds à faible frais lorsque cela est possible (< 0,4% par an, ETF).
Frais liés au conseil
Une rémunération alignée sur la durée et la qualité du conseil plutôt que sur les volumes
Notre modèle de rémunération
En choisissant de confier vos investissements à Ploovers, vous faites le choix de vous faire accompagner par un conseiller qui va prendre en charge :
- La compréhension de vos objectifs et la définition du niveau de risque approprié
- La sélection des meilleurs contrats
- La sélection des meilleurs fonds
- L'allocation diversifiée afin d'obtenir des investissements résilients
Par rapport à une gestion libre, cela doit vous permettre de gagner entre 1% et 3% par an ainsi que vous libérer de nombreuses tâches de gestion.
Des frais de dossier de 290€ seront facturés lors de la première ouverture de contrat chez Ploovers.
Les missions de conseil spécifiques (Analyses Patrimoniales Stratégiques) seront facturées indépendamment et feront systématiquement l'objet d'un devis avant toute facturation.
Notre méthode de rémunération
Principes de base
Alignement des intérêts
Nous avons fait le choix de ne pas facturer de frais d'entrée (là où la majorité des acteurs facture entre 5% et 10%) et de nous rémunérer essentiellement par des frais variables chaque année.
Rémunération sur la durée
Notre modèle favorise un accompagnement de qualité sur le long terme plutôt qu'une commission immédiate sur les versements.
Indépendance de conseil
La transparence totale sur notre rémunération garantit notre indépendance dans les recommandations que nous formulons.
Mécanisme de rétrocessions
Les frais liés au conseil sont payés directement par l'assureur et les sociétés de gestion (rétrocession d'une partie des frais de gestion du contrat ou du fonds) à Ploovers.
Rapport annuel détaillé
À la fin de l'année, nous vous détaillons l'ensemble des rétrocessions reçues pour garantir une transparence totale.
Système de cash-back
Si nécessaire, nous procédons à une régularisation en fin d'année pour vous reverser une partie des rétrocessions perçues.
Afin d'éviter d'éventuels conflits d'intérêts, nous vous proposons systématiquement des alternatives low-cost à base d'ETF pour vos investissements, même si cela réduit notre rémunération. Notre priorité est toujours votre intérêt financier à long terme.
Exemples concrets de frais
Des illustrations pour mieux comprendre la structure des frais sur vos investissements
Exemple 1 : PER avec allocation mixte
Vous souscrivez un PER Cardif pour 200 000€ avec 75% en ETF (0,2% de frais annuels) et 25% en fonds à alpha positifs (2% de frais annuels avec 0,7% de rétrocessions)
Répartition des frais payés
| Frais payés à l'assureur | 0,85% par an |
| Frais payés aux sociétés de gestion (fonds) | 0,65% par an |
| Total des frais payés par le client | 1,5% par an |
Répartition des frais perçus
| Frais acquis à l'assureur | 0,4% par an |
| Frais acquis aux sociétés de gestion | 0,475% par an |
| Frais acquis à Ploovers | 0,625% par an |
| Total des frais payés par le client | 1,5% par an |
Exemple 2 : Assurance-vie équilibrée
Vous souscrivez une assurance-vie pour 200 000€ avec 50% en ETF (0,2% de frais annuels) et 50% en fonds à alpha positifs (2% de frais annuels avec 0,7% de rétrocessions)
Répartition des frais payés
| Frais payés à l'assureur | 1% par an |
| Frais payés aux sociétés de gestion (fonds) | 1,1% par an |
| Total des frais payés par le client | 2,1% par an |
Répartition des frais perçus
| Frais acquis à l'assureur | 0,45% par an |
| Frais acquis aux sociétés de gestion | 0,75% par an |
| Frais acquis à Ploovers | 0,90% par an |
| Total des frais payés par le client | 2,1% par an |
Impact des frais sur la performance à long terme
Pour un investissement initial de 100 000€ sur 20 ans avec un rendement brut annuel de 5%, voici l'impact des différents niveaux de frais sur votre capital final :
| Frais totaux | Capital final | Gain/Perte vs frais bas |
|---|---|---|
| 1,5% (notre exemple 1) | 207 892€ | Référence |
| 2,1% (notre exemple 2) | 187 675€ | -20 217€ (-9,7%) |
| 2,5% (moyenne du marché) | 176 749€ | -31 143€ (-15,0%) |
| 3,0% (frais élevés) | 163 864€ | -44 028€ (-21,2%) |
| 3,5% (frais très élevés) | 151 964€ | -55 928€ (-26,9%) |
L'impact caché des frais
- Une différence de 1% de frais annuels peut réduire votre capital final de plus de 20% sur 20 ans
- Les frais élevés peuvent vous coûter plusieurs années d'épargne en termes de performance perdue
- L'impact des frais est souvent sous-estimé car il n'est pas visible directement sur vos relevés
- Notre modèle de tarification vise à préserver au maximum votre capital pour une meilleure performance nette
Nos frais comparés au marché
Un positionnement transparent et compétitif pour maximiser votre performance
| Frais | Ploovers | Banques traditionnelles | CGP traditionnels | Robo-advisors |
|---|---|---|---|---|
| Frais d'entrée | 0% | 2% à 5% | 3% à 5% | 0% à 1% |
| Frais annuels de gestion contrat | 0,85% à 1% | 0,8% à 1,2% | 0,8% à 1% | 0,6% à 0,9% |
| Frais moyens sur fonds | 0,15% à 2,5% Option low-cost systématique |
1,5% à 2,5% Souvent maison |
1,5% à 2,5% Selon rétrocessions |
0,15% à 0,4% ETF uniquement |
| Frais d'arbitrage | 0% | 0,5% à 1% | 0% à 0,5% | 0% |
| Transparence sur frais | Totale Rapport annuel détaillé |
Faible Documents complexes |
Variable Souvent limitée |
Élevée Affichage en ligne |
| Accompagnement personnalisé | Conseil sur-mesure Modèles mathématiques |
Limité Produits standardisés |
Élevé Approche relationnelle |
Limité Algorithmes standards |
Transparence et performance
Découvrez comment notre structure de frais optimisée peut améliorer significativement la performance de vos investissements à long terme.
Points à retenir
Notre approche des frais est fondée sur plusieurs principes clés qui nous distinguent sur le marché :
Zéro frais d'entrée
Contrairement à la pratique courante (2% à 5%), nous ne prélevons aucun frais sur vos versements
Transparence totale
Nous vous détaillons précisément tous les frais, y compris notre propre rémunération
Options low-cost systématiques
Nous proposons toujours une alternative à faibles frais pour chaque stratégie d'investissement
Cash-back annuel
Un mécanisme de régularisation pour vous reverser une partie des rétrocessions si nécessaire
Notre engagement
Les frais sont l'un des rares éléments de votre performance que nous pouvons contrôler avec certitude. C'est pourquoi nous nous engageons à optimiser constamment votre structure de frais pour maximiser votre rendement net à long terme, tout en maintenant un niveau de conseil et d'accompagnement de haute qualité.
Questions fréquentes sur nos frais
Nous avons fait le choix délibéré de ne pas appliquer de frais d'entrée pour plusieurs raisons essentielles :
- Alignement d'intérêts - Les frais d'entrée créent une incitation à recommander des mouvements fréquents pour générer des commissions, ce qui peut aller à l'encontre de vos intérêts à long terme.
- Optimisation de la performance - Des frais d'entrée de 3% signifient qu'il vous faut environ un an de performance pour simplement récupérer ces frais initiaux.
- Engagement de durée - Nous préférons être rémunérés sur la durée, ce qui nous incite à vous offrir un conseil de qualité et un suivi rigoureux pour maintenir votre satisfaction.
- Flexibilité - L'absence de frais d'entrée vous permet d'ajuster vos investissements sans pénalité, en fonction de l'évolution de votre situation personnelle.
Notre modèle est fondé sur une relation durable plutôt que sur une transaction ponctuelle, ce qui nous semble plus cohérent avec notre mission de conseiller financier.
Les rétrocessions (commissions versées par l'assureur ou le gérant d'actifs) peuvent effectivement créer des conflits d'intérêts si elles ne sont pas gérées de façon éthique. Voici comment nous garantissons notre indépendance :
- Transparence totale - Nous vous communiquons le détail exact des rétrocessions que nous recevons pour chaque produit.
- Options low-cost systématiques - Pour chaque stratégie, nous proposons une alternative à base d'ETF à faibles frais, même si cela réduit notre rémunération.
- Alpha positif démontrable - Lorsque nous recommandons un fonds à frais plus élevés, nous devons être en mesure de prouver mathématiquement qu'il génère une performance nette supérieure.
- Rapport annuel détaillé - Chaque année, nous vous fournissons un rapport complet sur les frais prélevés et les rétrocessions perçues.
- Mécanisme de cash-back - Nous procédons à une régularisation si nécessaire pour vous reverser une partie des rétrocessions.
Cette approche garantit que nos recommandations sont toujours fondées sur la performance potentielle pour vous, et non sur notre rémunération. Notre objectif est de créer un cercle vertueux : si vos investissements performent bien, votre capital augmente, ce qui accroît naturellement notre rémunération sans nécessiter de frais supplémentaires.
Ces deux types de fonds représentent des approches d'investissement différentes :
Fonds "low-cost" (ETF)
- Nature - Généralement des ETF (Exchange Traded Funds) qui répliquent passivement un indice
- Frais - Très faibles, typiquement entre 0,15% et 0,4% par an
- Avantages - Transparence, diversification immédiate, frais réduits
- Limites - Performance strictement liée à celle du marché, pas de protection en cas de baisse, pas de surperformance possible
Fonds "à alpha positif"
- Nature - Fonds gérés activement par des équipes de gestion professionnelles
- Frais - Plus élevés, généralement entre 1,5% et 2,5% par an
- Avantages - Potentiel de surperformance, gestion du risque, adaptation aux conditions de marché
- Alpha positif - Capacité démontrée à générer une performance supérieure à leur indice de référence, même après déduction des frais
Notre approche consiste à :
- Vous proposer systématiquement ces deux options
- Ne recommander des fonds "à alpha positif" que lorsque nous pouvons démontrer mathématiquement leur potentiel de surperformance
- Combiner ces deux types de fonds dans des allocations équilibrées qui optimisent le rapport rendement/risque
Cette stratégie hybride permet souvent d'obtenir le meilleur des deux mondes : la stabilité et les faibles coûts des ETF, combinés au potentiel de surperformance des fonds actifs soigneusement sélectionnés.
Les contrats génériques que nous utilisons présentent plusieurs caractéristiques importantes :
- Nature - Ce sont des contrats d'assurance-vie, PER ou contrats de capitalisation proposés par des assureurs établis, mais qui ne sont pas des contrats spécifiquement créés pour un distributeur particulier.
- Accessibilité - Ces contrats sont ouverts à différents conseillers et courtiers, ce qui vous assure une portabilité en cas de changement de conseiller.
- Conditions négociées - Bien que ces contrats aient des conditions générales standard, nous avons négocié des conditions préférentielles pour nos clients, notamment sur les frais.
- Avantage clé - Contrairement aux contrats "dédiés" ou "internet" qui vous lient à un distributeur spécifique, ces contrats génériques vous permettent de changer librement de conseiller tout en conservant votre contrat.
Cette annexe contractuelle de frais que nous vous remettons a une valeur juridique et s'impose à l'assureur. Elle remplace les frais standards mentionnés dans les conditions générales du contrat par les frais négociés et optimisés que nous vous proposons.
Notre philosophie : Nous privilégions votre liberté et votre flexibilité. Si un jour vous n'êtes plus satisfait de nos services, vous pourrez changer de conseiller sans avoir à liquider vos contrats et perdre les avantages acquis (antériorité fiscale, performances, etc.).
Le gain potentiel de 1% à 3% par an mentionné provient de plusieurs sources d'optimisation que notre accompagnement peut apporter :
Sources de valeur ajoutée quantifiables
- Optimisation des frais (0,3% à 0,8% par an)
- Réduction des frais d'entrée à 0% (vs 2-5% sur le marché)
- Sélection de fonds à frais optimisés pour chaque classe d'actifs
- Négociation de conditions préférentielles auprès des assureurs
- Allocation d'actifs optimisée (0,3% à 0,7% par an)
- Construction de portefeuilles diversifiés selon les principes de la théorie moderne du portefeuille
- Ajustement du niveau de risque adapté précisément à votre profil
- Rééquilibrage périodique pour maintenir l'allocation optimale
- Sélection de fonds à alpha positif (0,3% à 1% par an)
- Identification des gestionnaires capables de surperformer leur indice de référence
- Analyse quantitative rigoureuse pour valider la persistance de la surperformance
- Suivi continu pour remplacer les fonds qui ne répondent plus à nos critères
- Réduction des biais comportementaux (0,5% à 1,5% par an)
- Prévention des réactions émotionnelles en période de volatilité
- Discipline d'investissement et respect de la stratégie définie
- Évitement des erreurs classiques (market timing, concentration excessive, etc.)
Ces estimations sont basées sur plusieurs études académiques et professionnelles, notamment :
- Les rapports "Advisor's Alpha" de Vanguard qui évaluent la valeur du conseil financier entre 1,5% et 3% par an
- Les études sur le "behaviour gap" de Dalbar qui montrent l'écart entre les performances des fonds et celles réellement obtenues par les investisseurs particuliers
- Notre propre analyse comparative des performances de portefeuilles gérés vs autogérés
Important : Ces gains potentiels ne sont pas garantis et peuvent varier selon votre situation personnelle, votre discipline d'investissement et les conditions de marché. Ils représentent une estimation moyenne sur le long terme (10 ans et plus) et non un objectif annuel fixe.
1 Nous avons choisi des contrats génériques car ils offrent le meilleur rapport qualité/prix et vous permettent de changer librement de courtier par rapport à des contrats dédiés qui eux ne peuvent pas facilement être transférés d'un conseiller à un autre (contrats dits "internet")